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画像渐清晰 推出没有时间表“数字人民币”由虚入实

发布时间:2019-11-07 16:00:56 来源:网络

资料来源:经济参考

越来越多关于中国合法数字现金的信息浮出水面。与前五年低调的研发相比,今年,特别是8月以来,央行似乎愿意透露更多信息,这无疑暗示着我们将迎来一场现金改革,“数字人民币”的面貌越来越清晰。

然而,“数字人民币”试点项目甚至其全面实施都不会像一些媒体描述的那么快。9月24日,中国人民银行行长易纲(Yi Gang)在回答记者提问时明确表示,央行“没有推出法定数字现金的时间表”,并称“将会有一系列的研究、测试、试验、评估和风险防范”。业内专家指出,在“数字人民币”成熟之前,需要做充分而详细的准备。

央行经常呼吁“数字人民币”审慎推进

两年前,当中国人民银行货币与数字研究所成立时,合法的数字现金仍然是一个相对虚幻的概念,并没有过多地进入公众的视野。随着近年来相关信息越来越多,合法数字现金的出现越来越清晰。

穆长春被任命为中国人民银行数字现金研究所所长,被认为是“数字人民币”擦肩而过的重要信号之一。在过去的一个月里,中央银行大量提及合法的数字现金,将这一新事物推到了公众舆论的前沿。

自今年8月以来,央行一再提到合法的数字现金。8月2日,央行召开视频会议,安排2019年下半年的重点工作,提到“加快中国合法数字现金的研发步伐”。不久前的8月10日,穆长春以中国人民银行支付结算部副主任的身份,在宜春中国金融四十人论坛上发表了关于合法数字现金的主旨演讲,并表示:“自去年以来,数字现金研究所的相关人员已经做了996次相关系统开发。”

8月21日,央行官方微信公众号发布了穆长春数字现金演讲全文,并附有中国人民银行副行长范一飞2018年1月发表的题为《关于央行数字现金的几点思考》的文章。两者揭示了高度一致的思维,勾勒出了央行数字现金的几个重要特征:目前,央行数字现金被m0(现金)取代m1和m2;中央银行不会直接向公众发行数字现金,而是将采用两级操作系统,即中国人民银行(People Bank of China)将首先为银行或其他操作机构兑换数字现金,然后这些机构将为公众兑换。在这一过程中,将坚持中央管理模式。

更引人注目的是,穆长春以“天秤座和数字现金展望”为主题开设了应用程序课程,并以更流行的语言向公众讲述了“不可思议的”数字现金。

目前,除了中国,新加坡、加拿大、瑞典等国家的央行也在进行法律数字现金的研究,但各自法律数字现金的内涵和研究路径并不相同。从目前的公共信息来看,只有瑞典提出的数字现金e-krona和中国的数字现金dc/ep在属性上有相似之处,两者都是m0(现金)的替代品,但不同之处在于中国央行的数字现金是一个双层操作系统,而e-krona是一个单层操作系统,即央行直接向公众发行数字现金。

自2014年以来,央行一直在研究数字现金,在外界看来,相关工作的进展一直非常低调。然而,最近披露的许多重要信息引发了人们对引入法定数字现金的高度期望。“数字现金开始闭环测试”和“七大市场机构参与发行”等轶事新闻时有出现,但据《经济参考》记者报道,一些传言并不准确。

几天前,易纲在回答记者提问时明确表示:“我们现在没有时间表。我认为将会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险预防。尤其是如果数字现金跨境使用,将会有一系列监管要求,如反洗钱、反恐怖融资、反避税天堂和“了解您的客户”。业内人士表示,易纲的声明实际上是在冷却市场预期。引入合法的数字现金将更加谨慎,推进的步伐“快或慢”,由央行自己控制。

没有必要绑定银行账户或网络。

从2014年至今,央行对数字现金的研究已经进行了五年。“坚持集中管理模式”、“m0置换”、“双层运营体系”和“满足高并发性能”勾勒出“数字人民币”的总体轮廓。然而,这样的措辞对公众来说太模糊了。年轻和年长的咸宜的解释是,它像现金一样容易流通,可以匿名,不需要绑定银行账户,不需要互联网,“只要手机有电”。

根据穆长春8月初的描述,合法的数字现金是“账户的松散耦合”,即价值转移可以在没有传统银行账户的情况下实现,从而大大减少了交易过程中对账户的依赖。央行数字现金可以像现金一样容易流通,有利于人民币的流通和国际化,同时可以实现可控匿名。

范一飞的文章《关于央行数字现金的几点思考》更详细地描述了央行的数字现金。根据文章,在此阶段,m1和m2基于商业银行账户,并且已经数字化或数字化,因此没有必要用数字现金再次数字化它们。相比之下,现有的纸币和硬币发行、印刷、返回流通和存储成本高,流通系统层次多,携带不便,易于伪造,匿名性无法控制,并有被用于洗钱等非法和犯罪活动的风险。数字化的必要性日益增加。此外,传统银行卡和互联网支付等非现金支付工具都是基于账户的“紧密耦合”模式,不能完全满足公众对易用匿名支付服务的需求,也不能完全取代m0。特别是在账户服务和通信网络覆盖面较低的地区,公众对现金的依赖仍然很高。中央银行数字现金保持了现金的特性和主要特征,满足了便携性和匿名性的需求,并将成为取代现金的最佳工具。

“你可以想象这样一个场景:只要你和我的手机上有数码钱包,我们甚至不需要网络。只要手机有电,而且两部手机相互接触,我们就可以把一个人数字钱包里的数字现金转移到另一个人身上。”穆长春最近在一个应用程序课程中说。

例如,穆长春说,如果你去地下超市买东西,没有手机信号就不能使用微信或支付宝,或者你必须在便宜的航班上支付餐费。将来,你可以用央行的数字现金支付这些情况。更极端的情况是地震,“通信被切断,电子支付肯定是不可能的。当时,只有两种可能性,一种是纸币,另一种是央行的数字现金。它(央行的数字现金)无需网络就能支付。我们称之为“双重离线支付”,这意味着收入和支出都可以离线支付。只要手机有电,即使整个网络被切断,也可以实现支付。”

京通科技首席执行官兼moac区块链联合创始人沙洲也告诉《经济参考》,现金管理有三个特点:第一,匿名性;第二,保护用户隐私;第三,不需要第三方验证。中央银行数字现金是现金的替代品,也将反映上述特征。“以匿名为例,我去早餐摊买东西,用支付宝付款,因为这是一个实名账户,我的信息被遗忘了。但如果我用现金支付,老板会收到我的钱,但他不知道我是谁。”沙洲表示,央行数字现金应符合现金匿名性等特点,但同时应确保“三害”,即反洗钱、反逃税和反恐怖融资。

穆长春最近在谈到合法的数字现金如何保证“三防”政策时也表示,所有这些任务都可以通过大数据来解决。“也就是说,虽然普通交易是匿名的,但是如果我们使用大数据来识别一些行为特征,我们仍然可以锁定这个人的真实身份。”

世界银行首席信息安全架构师张志军(Zhang Zhijun)在接受《经济参考》采访时表示,电子支付在中国已经很普遍,但用户隐私目前没有得到保护。如果央行的数字现金能够保护用户隐私,它将成为许多人在小额支付日常应用领域的首选。

技术“赛马”商业组织渴望尝试

对于数字现金,商业组织和公众有着不同的担忧:后者对支付体验会有怎样的不同感到好奇,而前者更关心央行的“没有预设的技术路线”等声明,试图抓住参与法律研发甚至数字现金运营的机会。

在公众看来,数字现金经常与区块链技术联系在一起。但是,根据央行人士的说法,央行在推进合法数字现金的过程中并没有预设一条技术路线,也就是说,它不一定依赖于某一条技术路线。区块链只是央行数字现金选择的基础技术之一。

“我们将坚持集中管理,不设定技术研发路线,并能在市场公平竞争中选择最好的。我们不仅可以考虑区块链技术,还可以采用从现有电子支付发展而来的新技术,充分调动市场的积极性和创造性。我们还建立了一个与市场机构激励措施相适应的机制。”易纲24日在新闻发布会上表示。

“就像在全国推广pos收银机一样,这是一个大项目。如果我们采用百花齐放的方法,让许多私人组织参与到这个生态系统的建设中来,那么国家需要制定相应的技术标准和合规要求,参与者必须满足这些要求才能进入这个市场。如果这方面的工作做得很好,并且合法的数字现金仅取代现金,那么它带来的金融风险应该相对较小。”张志军说道。

如上所述,中央银行鼓励技术“赛马”和市场竞争进行优化,并制定了技术底线和标准。穆长春表示,“央行可以适应任何技术路线,只要你的技术路线达到一定的门槛,比如至少满足高并发需求,达到每秒至少30万笔交易。”穆长春表示,门槛要求是满足零售所需的高并发性能。

张志军说,每秒30万个事务的并发标准应该说是相当高的。他说,普通的区块链技术无法以如此高的速度实现,因为区块链需要一个共识机制来记录交易。达成共识需要时间,所以达成共识需要牺牲速度。联盟链中的一些共识算法每秒可以达到数千个事务。每秒300,000的速度要么是一种集中解决方案,要么是一种相对独特的分布式簿记技术,这使得接近如此大的容量成为可能。

中国人民银行前行长、中国金融学院院长周小川今年5月在清华大学五道口金融学院的一次专题讲座上也表示,区块链并没有让每秒交易量大到足以以预期的发展速度支持零售交易支付系统,但可以作为一些小规模金融市场交易或其他应用的试点。据了解,中国人民银行目前正在推动区块链在两个低tps交易市场的应用:一个是票据交易,另一个是信用证融资交易。

央行尚未发布关于数字现金运营计划的完整白皮书,一些技术细节尚不清楚。然而,记者在采访中发现,一些具有技术研发能力的私营组织对参与有很高的热情。

“我认为私营部门有机会参与央行的第二层次——商业银行结构,即商业银行部门。”沙洲表示,通用区块链技术无法满足相关技术要求,但基于区块链技术构建一些架构可能满足央行的并发性要求。

实际着陆没那么简单

合法数字现金的引入已经势不可挡。这是数字技术发展的必然结果,也是人民币国际化的需要。然而,它的着陆不能操之过急。在变革与传统、创新与安全的天平上,“即将问世”的“数字人民币”需要更多的时间来准备。

中国银联股份有限公司董事长邵福军表示,央行的法定数字现金将产生巨大的积极影响。首先,它将提高监测货币运行的效率,丰富货币政策手段。第二,有利于提高交易过程的智能化水平。三是有效提高支付效率,特别是跨境支付,建立开放的支付环境。

中国这种“现金变化”的外部压力源于许多央行,包括英格兰银行、加拿大银行和瑞典央行,正在开发合法的数字现金。与此同时,一些商业巨头也在加速引进加密货币。

6月,社交网络巨头脸书发布了虚拟货币“天秤座”白皮书。白皮书称,加密货币将由拥有27亿用户的脸书发行,并将得到维萨(visa)、万事达(MasterCard)和优步(Uber)等不同领域巨头的支持,加密货币锚定一篮子货币,并承诺以法定货币1: 1进行兑换。据说支付规模将达到近7000亿美元。8月,美国专利商标局披露零售巨头沃尔玛正在申请数字加密货币专利。尽管这些商业机构短期内仍很难存放加密货币,但它们已经在全球各国央行之间造成了紧张。

“越来越多的人认为全球经济问题的根源之一是美元霸权。目前,世界上有一种声音,利用官方超级主权货币(如国际货币基金组织的esdr)对抗美元霸权,而一些非官方机构和企业(如脸谱的天秤座)在美元霸权走弱后抢占市场空间。”沙洲说。

“数字人民币”的登陆显然没有那么简单,需要做好充分细致的准备。

范一飞在文章中指出,大国发行央行数字现金是一项复杂的系统工程。中国幅员辽阔,人口众多。不同地区人口的经济发展、资源禀赋和教育水平有很大差异。在设计、投放(发行)和流通央行数字现金的过程中,应充分考虑系统和系统设计面临的多样性和复杂性。

“我们不能为了创新而创新。法定数字现金的引入需要建立一个全面的支持系统,并详细计算公众迎接新年的费用。”德勤亚太投资管理行业的管理合伙人秦毅(Qin Yi)告诉记者,在全面衡量相关损益、显性和隐性收益后,效率和成本的计算应该是监管机构的综合考虑。

“安全”是挑战之一。张志军表示,由于涉及到大量单位和个人,系统所有组件的安全性,尤其是数字钱包的安全性,将变得非常重要。秦毅还表示,在电子时代,个人隐私和数据安全是重中之重。去年在欧盟实施的全球数据保护政策,以及欧盟和美国监管机构对谷歌和脸书等互联网巨头的巨额罚款,突显了欧美监管机构对互联网时代个人隐私和数据安全的重视。“因此,当中国人民银行试行数字法定货币时,消费者权益保护,尤其是数据安全和隐私保护,也应该是世界最高标准。”秦怡说。

中国银行前副行长王永利最近写了一篇题为“数字现金对央行登陆操作的挑战”的文章。他表示,如果我们分析“数字现金交易机制”、“数字现金的保存和使用”、“数字现金与电子货币的协同操作”等具体细节,我们可能会发现央行在数字现金方面的落地操作仍面临巨大挑战。

正如易纲所说,“将会有一系列的研究、测试、试验、评估和风险预防”。《经济参考新闻》的记者早些时候了解到,合法的数字现金将在早期或某些场景中试行。成熟后会进一步推广。从安全的角度来看,飞行员的退出机制将设计得很好。

沙洲认为,跨境人民币支付和跨境电子商务可能是试点方案,因为“这方面有很强的紧迫性,一些沿‘一带一路’线的国家和地区,以及一些货币价值不稳定的国家,可以尝试推广稳定的人民币”。(记者张默和张小姐)


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